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分期消费越来越流 高天虎行:划算吗?消费者要留意风险

2020-05-08

近年来,分期消费成为互联网金融热门。各渠道推出了多种分期消费产品,商场规划持续增加。也应看到,分期消费简单发生非理性消费,一些分期消费产品还不行标准。顾客要留心分期消费存在的危险,力所能及、理性消费,企业也应标准运营、防控危险。

分期消费火起来

除了什物产品,分期消费已嵌入旅行、运动、健身等服务范畴

“一张1.8米宽的意式真皮软床,两只北欧精约风格床头柜,这是我‘双11’的收成。”不久前,家住山西晋城的郭然浩正忙着添加家具,赶上购物节有优惠,他坚决果断下了单。“这种大物件,我都用‘花呗’付出,5472元,分三期还款,碰上搞活动,还能免息免手续费,挺合算!”

郭然浩发现,现在多家电商都有分期消费套餐,购买产品前有夺目提示,鼓舞顾客分期付款,“身边许多搭档也在用,我们都习惯了。”

近些年,分期消费成为互联网金融热门。各家渠道推出多种分期消费产品,商场规划持续增加。

从商场主体看,除了银行,越来越多互联网企业参加分期商场,例如百度“有钱花”、京东“白条”、苏宁“固执付”、蚂蚁“花呗”、美团“日子费”等。“双11”期间,天猫就为800万个产品注册分期免息,要求注册“花呗”的商家比往常添加多半。“双11”前8小时,分期乐商城5G手机销量较日常增加3倍以上。

从用户规划看,艾媒咨询和中山大学发布的《我国分期电商商场职业研究陈述》显现, 2016—2019年,分期电商用户规划的年均复合增加率达68%。

高速增加下,分期消费呈现出三方面特色。

看场景,分期消费范畴大增。除了什物消费,在旅行、医疗美容、牙科整形、健身运动、补习教育等范畴都已有许多分期消费产品。

“想趁着‘十一’黄金周去上海玩,上网一搜,没想到旅行消费也能分期呢!”前不久,广东佛山的刘玉渝购买了一份旅行分期套票,分12期,每月还款不到300元。携程数据显现,本年国庆期间,旅行分期消费的订单量环比增加30%,三季度订单量同比增加2倍。

看内容,分期消费深度细化。记者点开几家大型电商渠道网页,发现连一支口红、一本书、一把雨伞,乃至一盒餐巾纸都能分期消费。

“天冷了,我网购了一双厚球鞋。419元,分6期付款,每月还款71.95元,算上服务费也就多花13元。”本年夏天刚刚参加作业的王青霖,手头还没什么积储,为了削减每月开支,分期成了她的标准消费方法。

看年龄结构,年青人爱分期消费。苏宁金融消费金融事业部副总经理陈慧芳介绍,苏宁“固执付”上线以来,注册用户超越千万量级,处于高速增加状况,“90后”用户超越一半。尼尔森发布的陈述显现,我国年青人互联网分期消费产品运用率达60.9%,有55.94%的受访者会运用分期消费。“95后”成为分期消费的主力。

国家金融与开展实验室副主任曾刚以为,消费金融是普惠金融的重要组成部分。对个人来说,分期消费能下降付出门槛,滑润收入与消费的周期,满意进步日子品质的需求。跟着方针系统不断完善,消费金融商场规划快速增加,有力促进了消费晋级。

分期消费合算吗

分期消费能缓解资金压力,但假如细算利息和服务费,一些分期消费产品未必合算

家住云南昆明的王润秋“双11”期间在京东花7899元买了一台75英寸的4K电视。这笔开支快赶上他一个月的薪酬,所以他挑选分3期付款,“选哪种分期、还多少钱,我都是有方案的。”

尼尔森发布的陈述显现,大部分人消费相对理性,62%的年青顾客会将互联网分期消费用于基本日子。蚂蚁金服大数据剖析发现,“90后”花呗用户的准时还款率超越99%。本年,分期消费渠道乐信的二季度财报也显现,用户打破5000万人,该季度促进告贷260亿元,而90天以上不良逾期率仅为1.49%。

王润秋说,他会预算好当月消费额和次月还款额:“‘双11’买得多,我在12月专门留出1万元用来还款,除了2633元的电视分期款,还有6000元的其他产品。总归我必定操控好预算,既不向家里要钱,也不能逾期违约。”

与人们印象中的“月光族”不同,现在许多年青人既爱消费,又懂理财。我国新经济研究院发布的《90后攒钱陈述》显现,92%的“90后”每月都有结余,80%的人会理财。

肖梓钧在北京海淀区一家训练组织当教师,作业2年攒了5万元。她一起在多个渠道注册了分期消费,而攒的钱悉数投入理财。“已然能以钱生钱,为什么要花自己的钱购物呢?”她解说,分期消费产品竞赛多,处于顾客盈利期,有许多低费率乃至免息产品。平常她把薪酬放进货币基金,7日年化收益率为2.5%,而消费主要靠分期,比及还款日再从基金取钱。

当然,也要看到,假如细算利息和服务费,一些分期消费产品未必合算。

记者在某电商渠道看到,一台标价10649元的笔记本电脑,某电商可挑选3期、6期、12期乃至24期付款。假如顾客选12期付款,算上服务费,每期付款958.2元,一共要花11498.4元,比原价多出849.4元,相当于告贷年利率为7.98%。比照一下,当时各银行消费贷利率也就5.35%左右。

上海财经大学教授吴一平说,商家推出的一些免息分期产品,收取的手续费换算成年化利率,有的乃至能到达10%以上,极点的会超越20%。

“分期消费对一些收入有限,又缺少自制力的人极具诱惑性,简单发生非理性消费,导致违约。”我国人民大学法学院教授刘俊海剖析,分期消费违约后,违约者的征信记载会受影响,或许被归入失期黑名单,影响交通出行和住房贷款。有些渠道为了收钱,乃至严峻打乱违约者的作业和日子,“主张顾客挑选分期时应仔细考虑消费需求和资金状况,理性消费、安全消费。”

“在微观层面,要留心分期消费存在的危险。”曾刚以为,假如分期消费门槛过低,过度诱导假贷消费,或许导致个人过度负债,埋下金融危险危险。

各方合力促标准

监管部门应及时出台分期消费指导性利率或手续费率

“现在各渠道上分期消费产品许多,但分期利率不同很大,一些产品还收取手续费、服务费,真让人看不懂。”日前,北京顾客王萍测验经过分期购买一部新手机,但面临不同渠道的分期产品,她觉得有点困惑。

“分期消费的收费还缺少统一标准,商家各自定的利率或手续费名目繁多,实践利率凹凸纷歧,令顾客难以分辩。”吴一平以为,监管部门可根据分期消费产品供需状况,参阅银行利率,出台分期消费的指导性利率或手续费率。推进分期消费健康开展,还需求各方共同努力。

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